Mit néznek a hitelezők a jövedelemnél: KHR, igazolások, futamidő
Két hasonló kérelemre gyakran eltérő válasz érkezik, és a különbség ritkán a kért összegen múlik. A hitelezők egy sorrendet követnek: előbb azt nézik, milyen forrásból érkezik a jövedelem és mennyire rendszeres, aztán azt, mivel lehet ezt igazolni, végül azt, mit mutat a központi hitelinformációs rendszer. Mindhárom lépésnél más szempont számít, és mindháromnál van olyan részlet, amit a kérelmező előre tisztázhat. Ez az útmutató végigveszi, mit vizsgálnak és milyen sorrendben, hogy a folyamat ne fekete doboz legyen.
A hitelbírálat sokak számára fekete doboznak tűnik, pedig valójában jól körülhatárolható szempontok alapján zajlik. A hitelezők célja, hogy felmérjék a törlesztési kockázatot, és ehhez több forrásból gyűjtenek információt, amelyek együttesen adják a végső döntést.
Mit vizsgálnak a hitelezők egy kérelemben és milyen sorrendben
A hitelintézetek jellemzően először a formai feltételeket ellenőrzik: életkor, állampolgárság, lakcím, illetve a kért összeg és futamidő összhangja a bank belső szabályzatával. Ezután következik a jövedelem és a meglévő kötelezettségek vizsgálata, majd a KHR-lekérdezés. Végül a bank kiszámítja a jövedelemarányos törlesztőterhelést, és ez alapján dönt az elfogadásról, elutasításról vagy egy módosított ajánlatról.
Milyen jövedelemtípusokat fogadnak el és mivel igazolják őket
A bankok többsége elfogadja a munkaviszonyból, vállalkozói tevékenységből, nyugdíjból vagy egyéb rendszeres forrásból származó jövedelmet. A munkaviszonyban állóknak jellemzően munkáltatói igazolás vagy bankszámlakivonat szükséges, míg a vállalkozóknak adóbevallás és NAV-igazolás. A nyugdíjas jövedelem igazolására a nyugdíjfolyószámla-kivonat vagy a nyugdíjas törzsszám alapján kiállított igazolás szolgál. Fontos, hogy a jövedelem stabilitása és rendszeressége legalább annyira számít, mint az összege.
A KHR-nyilvántartás: milyen bejegyzések léteznek és mit jelentenek
A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) tartalmazza mind a pozitív, mind a negatív adósminősítéseket. A pozitív listán szerepel minden aktív hitelszerződés, míg a negatív listára akkor kerül valaki, ha 90 napot meghaladó, jelentős összegű késedelembe esett. A negatív KHR-bejegyzés jelentősen csökkenti a hitelfelvétel esélyét, de nem jelenti automatikusan az elutasítást, mivel a bankok mérlegelik a bejegyzés okát, idejét és jelenlegi státuszát is.
Miért születik eltérő döntés ugyanarra az összegre
Ugyanazon hitelösszegre két különböző bank eltérő döntést hozhat, mert más belső kockázati modellt, eltérő jövedelemarányos törlesztési korlátot vagy más KHR-értelmezési gyakorlatot alkalmaznak. Emellett szerepet játszik a meglévő banki kapcsolat, a hiteltörténet hossza és az ügyfél egyéb kötelezettségeinek aránya is. Ezért érdemes több hitelezőnél is érdeklődni, mielőtt véglegesen elköteleződünk egy ajánlat mellett.
Mit érdemes tisztázni a benyújtás előtt
A kérelem beadása előtt hasznos tisztázni a pontos THM-et, a kezelési költségeket, az előtörlesztés feltételeit és azt, hogy a jövedelemigazolás formátuma megfelel-e a bank elvárásainak. Érdemes saját KHR-lekérdezést is végezni, hogy előre lássuk, milyen adatokkal dolgozik majd a hitelező. Ez segít elkerülni a felesleges elutasításokat és a hiteltörténetre gyakorolt negatív hatásokat.
| Termék/Szolgáltatás | Szolgáltató | Becsült költség (THM) |
|---|---|---|
| Személyi hitel | OTP Bank | kb. 8–15% |
| Személyi hitel | K&H Bank | kb. 9–16% |
| Személyi hitel | Erste Bank | kb. 8,5–14% |
| Személyi hitel | UniCredit Bank | kb. 9–15% |
| Személyi hitel | CIB Bank | kb. 8–14% |
A cikkben szereplő árak, díjak vagy becsült költségek a legfrissebb elérhető információk alapján készültek, de idővel változhatnak. Pénzügyi döntés előtt független kutatás elvégzése javasolt.
A hitelbírálat végső soron egy komplex, több tényezőt figyelembe vevő folyamat, amelyben a jövedelem típusa, az igazolások minősége, a KHR-történet és a futamidő együttesen alakítják a végeredményt. Az, hogy egy kérelmet elfogadnak vagy elutasítanak, gyakran nem egyetlen tényezőn, hanem ezek összhatásán dől el, ezért érdemes tudatosan felkészülni a benyújtás előtt.
